好险管家重疾险怎么买 你先看看这些理赔数据
时间: 2019-06-15

  春节之后,各大保险公司在2018年度的理赔数据陆续出炉了,小管家做了一下汇总,发现了有两个问题。

  在健康类保险中,防癌险一直是小管家非常喜爱的一类险种,作为年轻人重疾险的黄金搭档或者作为老年人的支柱保障都非常不错。

  不过对于防癌险,很多小伙伴持不屑一顾的态度,认为一般的重疾产品,动辄就保证“100余种”重大疾病,而防癌险只能保障百分之一,实在不合算。

  那么拿着2018年重疾险的理赔报告,你再来看看恶性肿瘤只配当那“1/100”么:

  中国人寿2018年重疾险理赔数据白皮书中,黄大仙高手论坛,为大家总结了出险类别前三名,分别是:恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病

  同时,阳光人寿的重疾理赔数据与国寿的显示并无二致,同样指出了恶性肿瘤与心脑血管疾病是人类健康的最大敌人,其中以恶性肿瘤为甚。

  从数据上看,女性在重疾出险事件上,恶性肿瘤的占比比男性更高,这是不是打碎了很多女性“我不抽烟喝酒得哪门子大病”的刻板印象?

  从各大保险公司的数据统计报告上来分析,3类重大疾病的出险占比往往能够达到80%以上,甚至能够达到90%以上。而这些高发的重疾大家完全可以放心,保监会已经把他们强制纳入到了“25种重大疾病”的名录之中了,市面上重疾险产品不论保障的重疾病种多少,这25种疾病是一定包含在其中的。

  很多朋友觉得,与其把钱给了保险公司,不如给健身房、给营养餐甚至给保健品。

  在这里小管家要为大家澄清一件事实,健康生活也许能让你远离感冒发烧、糖尿三高,但是很多疾病特别是重大疾病的发病原因在医学上都找不到答案,特别是恶性肿瘤,保持健康生活就能完全与重大疾病绝缘更是无稽之谈。

  小管家非常提倡大家在健康生活、绿色生活上进行投资,但这笔钱与健康保障并不冲突,相互取代绝不是明智之举。

  在现在社会中,有一部分女性承担的家庭经济份额比较小,可能平时负责更多的家庭事务。这类人群特别是在家庭保费预算不足的情况下,常常会选择先丈夫、先孩子而最后自己的策略,甚至干脆不为自己投保。

  我们从理赔数据中可以看出,女性的恶性肿瘤赔付率相当之高,甚至占比已经突破了80%,所以小管家在这里真诚建议,女性是一定要配置重大疾病保险,而且比男性更加必要,有能力一定要配置终身高保额产品;即便预算不足,也要积极寻求重疾的替代产品,比如价格低廉的防癌保险。

  从数据模组中我们不难发现,在40岁之后,重大疾病的发病率会陡然提升。不过从同方全球的数据报告中,小管家还观察到了一个细节,就是0-17岁的青少年,重疾理赔占比8%,还是非常高的,需要宝妈宝爸们引起重视。

  在年龄方面的数据比对方面,百年人寿的数据报告格外细致,他为我们对比了2017年与2018年的理赔数据差异:

  百年人寿的这张图表上显示的统计数据让小管家非常恐慌。首先,图中51-60岁区间段内,重疾患者“降低”。大家请注意,降低的并不是人数,而是比例。换句线岁区间段的数据值下降是坏事而非好事,这代表着重大疾病的年轻化趋势正在向我们袭来。

  由于恶性肿瘤在重大疾病中的出险率占比极高,瑞泰人寿索性做了一个恶性肿瘤报案出险的年龄分布图:

  泰康人寿的数据显示基本与百年人寿的相吻合,可见重大疾病的年轻化已经是全国范围内的大趋势。

  看了重大疾病年龄分布图,很多朋友可能会误会一点,为什么60岁之后的数值这么低呢?

  原因很简单,因为这个年龄段的朋友大多没有保险。从上世界90年代末开始,中国保险行业才慢慢起势。也就是说现在40-60岁的出险人群,是当初20-40岁之间的首批保险受益者。

  从医学的角度来说,重大疾病的发病率在40岁之后,一定会越来越高,这点事毋庸置疑的。所以,买重疾险一定要尽可能购买终身产品。

  按照年龄越大、重疾发病率越高的思路,青少年重大疾病的发病率往往应该是较低的。但一些特定疾病,比如先天性心脏病、少儿白血病这类重大疾病,反而专挑小孩子下手。

  而这类疾病又多具有高康复率、高治疗开销的特点,甚至可以说是拿钱换命。所以小孩子的重疾保障虽然便宜,但家长一定不要轻率选择,要理清产品条款,适当增加保额。

  其实趁早买保险有很多的好处,比如保费更便宜、保障更及时;但也会有小伙伴苦恼,“事业刚起步,保费交不起”怎么办?

  小管家在这里建议,一定要重视重疾发病率年轻化的问题。年轻人即使保费预算有限,也可以从低年限、低保额的产品保障起,逐步为自己增加保障。

  一味的告诉自己,到了什么什么年龄或者赚到什么什么年薪才开始购入保险,是对自己、对家人的不负责。

  理赔的病种、年龄都要进行密切关注。小管家也私下将今年的理赔数据与去年的做了比对,有以下2个小细节,希望大家也可以关注一下:

  在2018年初,中国卫生部的健康报告上就统计过,中国大陆目前“三高+糖尿病”的人群呈快速增长与低龄化的趋势。在年底的保险理赔报告上,就果不其然的出现了心脑血管疾病理赔的更高比率。

  很显然,这两者之间并非巧合,戒烟戒酒戒熬夜戒暴饮暴食,对于目前的中年人来说真的比升职加薪中彩票更为重要。

  据数据统计报告显示,除了理赔数据年轻化之外,还有一点引起了小管家的注意,那就是理赔金额过低。

  上文我们提到过,目前40-60岁区间段出险的朋友,大多是2000年前后购置保险的人群。当时可能购买的保额在10-20万之间,虽然这个数字在当时非常高,但放在今天,10几万的理赔额对于一般的重大疾病来说有些杯水车薪的味道。

  所以说,保险并不是一锤子买卖。健康保障的预算开销,并不是一个固定值,而是一个比例。

  假如说我们为家庭的保费预算是10%,那么当家庭年收入为10万的时候,这个数值就是1万;10年后家庭收入达到50万了,这个数值也会随之升到5万。拿着10年前的保费,想保障10年后的人生,终究是差了一些。



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