信用卡分期费率怎么算
时间: 2019-06-19

  办了信用卡以后,经常会收到银行短信提示分期可享超低费率。持卡人存在资金紧张情况的,可能冲着超低费率就办理了分期还款。

  殊不知,信用卡分期收取的是名义利率而非实际利率。仔细算来,实际还款年化利率数额远高于银行提供的名义还款年化利率的数额。

  持卡人在选择分期之前,千万不要被百分之零点几的分期费率迷惑,要弄清真实的还款利率,仔细评估自己的资金现况再做决定。

  小桑今年刚正式加入工作,不久前她拥有了自己的第一张信用卡,幸运的是额度还不低有12000元。年轻人总是容易冲动消费,仗着有信用卡她爽气地买了一个名牌包包,花光了信用卡额度。很快她就收到银行短信提示,分期还款每月手续费率最低仅0.48%。想着可以让手头资金宽裕点,她就选择了分期还款。

  从表面上来看,小桑分期还款的年化利率=每月手续费率*12期,即0.48%*12=5.76%。不算很高,在合理的年化利率范围内。具体来看,小桑每月需还本金为12000/12=1000元,每月利息为12000*0.48%=57.6元,全部要还利息为57.6*12=691.2元,每月本金和利息合计还款1057.6元。似乎没什么问题,每个月还1000+压力也不算很大,却恰恰掉进了陷阱。

  还过房贷的市民应该比较了解等额本息和等额本金的区别:等额本息是在还款期内,每月偿还同等数额的借款,包括本金和利息;等额本金则是在还款期内把借款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余借款在该月所产生的利息。虽然刚开始还款时,等额本息方式的每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额。但是等额本金每月的还款本金是固定的,而利息则会越来越少。最终计算下来,等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。

  而银行信用卡分期采用的恰恰是等额本息的计算方式,这样就造成一个容易被忽视的情况:并非所有本金的贷期都是一样长,越早偿还的本金,实际利率越高。

  以小桑的情况为例,在全部12期还款中,第一期本金实际只占用了1个月,第2期本金只占用了2个月,以此类推,只有第12期本金线个月。明明小桑欠的本金逐月减少,却还是要每月按照总金额支付利息。很明显,本港台现场报码4685,只有最后一期本金,实际年化利率是5.76%,其他各期都要高于5.76%,且期数越早,实际年化利率就越高,这就是分期还款的时间价值。

  或者也可以解释为,持卡人每期都还本金,手上可用的本金在逐步减少,而还款利率却没变,随着时间推移越到最后资金成本越来越高。当小桑第一期还完1057.6元,她手上实际可用本金是12000-(1057.6-57.6)=11000元,而并非12000元,利息却还是57.6元不变。以此类推,手上实际可用本金越来越少。

  按理来说,随着每月本金均匀地归还,你占用的欠款是逐月减少的,每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算,每月付的利息一样,实际上多付了利息。

  那么实际利率要如何计算呢?业内人士透漏,可以利用IRR公式来计算。IRR即“内部收益率”,是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

  简单理解,在信用卡分期中,IRR就是银行能够获得的实际收益率,也是持卡人实际支付的利率。

  这个公式比较复杂,但是在Excel表格中可以找到。具体方法是打开EXCEL,在“财务”函数列表中找到IRR公式,A1输入总本金,进项用正数表示;A2-A13输入每期偿还的本金加利息,支项用负数表示;A14输入=IRR(A1∶A13),算出来的得数就是每月实际利率,再乘以12,就是实际年利率了。

  还是以小桑的情况来计算,银行预先借款的12000元为正数,之后12期还款1057.6元为负数,可以算出IRR为0.87%。那么,实际年化利率应该是IRR*12=10.44%。比名义年化利率5.76%差了将近一倍,图库118,这就是持卡人实际支付的隐性成本。

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